一边是海水，一边是火焰。政府拼命刺激消费，居民拼命捂住钱袋子，储蓄愿望持续高涨，仅2023年上半年就新增居民存款突破了12万亿元的历史新高。还有一个“悖论”——存款利息持续降低，存款意愿却持续走高。这到底是怎么回事呢？

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最近，有在银行工作的朋友私下提醒，今后三年，大家最好不要轻易把所有钱存为定期存款。我听了很不理解，朋友说出3个原因，很现实也很扎心，希望你听一下，如果觉得有道理，那么就不得不防。

【1】工作和生活的不确定性不断增大。

口罩放开后，社会上出现了很多“悖论”。比如，不但没有出现报复性消费，反而出现了消费降级。不但没有出现就业市场的火爆，反而是一片萧条。再比如，在百姓金融方面，也是冰火两重天，股市楼市缺钱，银行存款暴增。

在工作上，chatGPT的突然出现，对就业市场尤其是高科技、高智商的职场带来强烈冲击，主要的标志是：chatGPT居然能取代律师和程序员。这两个职业在以前被认为是最不可能被人工智能取代的职业。所以，未来还有什么职业不能被人工智能取代呢？

在生活上，号称储蓄抽水机的楼市哀鸿遍野，巨无霸的知名地产公司持续“暴雷”，如同放烟花。号称百姓造梦机的股市变成4噩梦制造机。医疗行业的整顿，让我们知道这个行业的水有多深。应届毕业生就业率再创历史新低，各个年龄阶段性的失业率屡创历史新高。

综上，我们的工作随时可能失业，年轻人就业越来越难；楼市有风险，股市都是坑；黑天鹅（不知道的风险）不可预测，灰犀牛（已知风险）满街跑，未来充满不确定性，大家不敢投资，而是把钱存入银行，但是，存成定期造成取款困难，不建议把鸡蛋都放在一个篮子里。

【2】存款利率越来越低。

近年来，尤其是2023年以来，我国的银行存款利率经过了几轮下调，持续走低，现在已经是不忍直视了。中农工建等国有四大银行率先下调存款利率，中小银行紧随其后，存款利率进入“2字头”时代，三年期和五年期存款利率也跌至3%以下。

老百姓心里慌慌，但又无可奈何。一边是物价上涨带来的通胀，一边是持续走低的存款利率，还有一边是无处可去的投资环境。存款利息不足以抵消通货膨胀的影响，用百姓的话说，钱，越来越“毛”了。

我们都知道国有大型银行的存款相对安全，但把所有钱都存入银行，尤其是存成“死期”，就会眼睁睁地看着存款利息年年跑输通胀率，躺在家里，钱变得越来越不值钱。

【3】定期存款的流动性太差。

商业上有一个定律：不怕钱少，就怕不流动。企业经营重视“现金流”，我们百姓也要重视“流动性”。

举一个例子：期权给你一百万，不如给你月薪三万块。月月都有工资到手，这就是“现金流”，未来的期权相当于“死期”，让人心里不踏实。

定期存款，虽然作为咱们老百姓一种传统的储蓄方式，但它的收益率和流动性一直不太好。所以，不要把所有的存款都是存成三年五年甚至以上的定期，导致你遇到急事时无法提现，如果非要提前支取，只能算活期存款利率（0.2%），造成的损失还是比较大的。

PS：咱们老百姓如何根据个人情况进行优化组合储蓄和投资呢？

有一句名言：不要把所有鸡蛋都放在一个篮子里。这句话，既提醒了风险，也提醒了组合投资的重要性。我们应该把资金分散配置在存款、股票、基金、黄金等多个品种上，降低投资风险，尽可能提高收益。

那么，组合投资、优化理财，这是一门技术。退休人员，受当年历史因素，他们很多人对各类理财知识和技巧缺乏了解，心态也不是很好，特别容易“盲目从众”，千万不要走两个极端：要么都存成定期、缺乏流动性，要么盲目投资高风险品种，甚至可能亏掉本金。

所以，奉劝退休人员，一定要注意理财安全和收益率。所以，在选择定期存款时，需要注意以下这3点：

一是定期存款的时间不宜过长。年龄大了，急需钱的时候多了，考虑到流动性，不要全部存成死期，可存1-2年期的中短期定期存款，滚动取现，以备急需。

二是不要把所有钱都存在中小银行。有些退休老人贪图中小银行的稍微高一点点的利息，就把自己的“老本”都存在中小银行，这是高风险的行为。一旦中小银行倒闭，没有50万元的白名单，你们将全部损失本金。

三是定期存款和投资相结合。对于退休老人来说，要根据自己的年龄、身体、子女等各种因素进行综合考虑，然后再进行组合投资。比如，你的风险承受能力强，就可以按照“5:3:2”的比例进行组合，即：50%存在银行（中期、长期搭配，时间滚动起来），30%的存成灵活存款（短期、活期）以备急需，20%投入优良的资产（优质股票），以博取未来牛市带来的高弹性收益。